สิ่งที่เจ็บปวดที่สุดในการซื้อรถหรือบ้านไม่ใช่ราคา แต่คือตอนที่รู้ว่าผ่อนไปสามปีแล้ว ดอกเบี้ยที่จ่ายไปเกินกว่าครึ่งของราคาต้นทุนจริงๆ
ทำไมถึงเกิดขึ้น? เพราะส่วนใหญ่ดูแค่ตัวเลขค่างวด ไม่ได้คำนวณว่าตลอดสัญญาจ่ายไปเท่าไหร่รวมทั้งหมด
รถคันที่ “ผ่อนได้” กับรถที่ “ซื้อได้” ต่างกัน
สมมติรถราคา 800,000 บาท ดาวน์ 20% เหลือกู้ 640,000 บาท ผ่อน 60 งวด ดอกเบี้ย 2.79% ต่อปีแบบอัตราคงที่ ค่างวดจะอยู่ที่ประมาณ 11,500 บาท/เดือน
เงินเดือน 30,000 บาท จ่ายได้สบาย ใช่ไหม?
แต่ถ้าดูตัวเลขรวมตลอดสัญญา ดอกเบี้ยที่จ่ายไปเพิ่มบวมอยู่ที่ประมาณ 52,000 บาท ราคาจริงที่จ่ายกลายเป็น 692,000 บาท ไม่ใช่ 640,000 แล้ว
ลองคำนวณเองดูได้เลยที่ เครื่องคำนวณผ่อนรถ กรอกราคา เงินดาวน์ ดอกเบี้ย และจำนวนงวด จะเห็นทั้งค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาในหน้าเดียวกัน
บ้านยิ่งซับซ้อนกว่า เพราะดอกเบี้ยลอยตัว
รถดอกเบี้ยคงที่ ดูตัวเลขรวมได้ตั้งแต่วันแรก แต่สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยลอยตัวหลังจาก 1-3 ปีแรก
ปีที่ 1-3 อาจคิดดอกเบี้ย 2.99% ต่อปี พอปีที่ 4 ปรับเป็นอ้างอิง MRR ลบ 1.50% ซึ่งอาจอยู่ที่ 5.5-6% ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด ค่างวดที่เคยอยู่ที่ 8,000 บาท อาจกระโดดขึ้นเกิน 10,000 บาท
ถ้าไม่ได้วางแผนไว้ก่อน ปีที่ 4 คือปีที่สะดุดได้
เครื่องคำนวณผ่อนบ้าน ช่วยจำลองทั้งกรณีดอกเบี้ยคงที่และปรับอัตรา ดูได้ว่าถ้าดอกเบี้ยเปลี่ยน ค่างวดจะขยับไปแค่ไหน
ภาษีที่ลืมคิดเมื่อกู้เงินซื้อบ้าน
มีค่าใช้จ่ายที่คนมักลืมรวมเข้าไปในการซื้ออสังหาฯ คือค่าโอน ค่าจดจำนอง และค่าอากรแสตมป์ บางทีบวกกันหลักหมื่นถึงหลักแสนบาทขึ้นอยู่กับราคาที่ดิน
อ่านเพิ่มเติมเรื่องค่าใช้จ่ายโอนที่ดินได้ที่ ค่าโอนที่ดิน 2568 คำนวณยังไง และถ้าอยากรู้ตัวเลขคาดการณ์ก็ใช้ เครื่องคำนวณค่าโอนที่ดิน ได้เลย
รายได้ที่รับจริงต่างจากรายได้บนสลิป
คนทำงานประจำที่เงินเดือน 35,000 บาท รายได้จริงที่ใช้ได้หลังหักภาษีและประกันสังคมอาจอยู่ที่ 31,000-32,000 บาท ความต่างนี้ตัวเลือกสินเชื่อเปลี่ยนได้เลย
ก่อนคำนวณความสามารถในการผ่อน ควรรู้ก่อนว่ารายได้สุทธิของตัวเองอยู่ที่เท่าไหร่ เครื่องคำนวณภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ช่วยคำนวณได้ทั้งปีด้วยรายได้จริงและค่าลดหย่อนที่มี
ลำดับที่ควรทำก่อนเซ็นสัญญา
- คำนวณรายได้สุทธิหลังภาษี — รู้ว่าใช้ได้จริงเท่าไหร่
- ใช้เครื่องคำนวณผ่อนดูค่างวดและดอกเบี้ยรวม — ไม่ใช่แค่ค่างวดรายเดือน
- บวกค่าใช้จ่ายแฝง — ค่าโอน ค่าจดจำนอง ค่าประกัน ภาษีรถประจำปี
- เผื่อเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 3 เดือนของภาระรายเดือน
ตัวเลขเหล่านี้ไม่ได้หายากหาเองได้ทั้งหมด แค่ต้องใช้เวลาสัก 15 นาทีก่อนตัดสินใจ ดีกว่าเจ็บปวดกับตัวเลขทีหลังมาก
สรุป
การซื้อรถหรือบ้านไม่ใช่แค่ถามว่า “ผ่อนไหวไหม” แต่ต้องถามด้วยว่า “ดอกเบี้ยรวมเท่าไหร่ ค่าใช้จ่ายวันโอนเท่าไหร่ และรายได้สุทธิที่เหลือพอแค่ไหน”
ใช้เครื่องคำนวณฟรีออนไลน์ก่อนตัดสินใจ ดีกว่าพึ่งพาตัวเลขจากเซลส์ที่อาจได้ยินแค่ส่วนที่ดี