คำนวณผ่อนรถ / ตารางผ่อนรถ

สินเชื่อรถยนต์ หรือที่เรียกกันทั่วไปว่า การผ่อนรถ คือสัญญาที่คุณกู้เงินจากสถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร ไฟแนนซ์ หรือลีสซิ่ง เพื่อซื้อรถ แล้วค่อย ๆ ผ่อนชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยเป็นรายเดือนตามระยะเวลาที่ตกลงกัน โดยรถที่ซื้อจะเป็นหลักประกันของสัญญาจนกว่าจะชำระครบ

ในประเทศไทย ผู้ซื้อรถส่วนใหญ่ ไม่ได้ซื้อด้วยเงินสดทั้งหมด แต่จะวางเงินดาวน์ส่วนหนึ่ง แล้วกู้ส่วนที่เหลือจากไฟแนนซ์ที่ดีลเลอร์แนะนำ หรือจัดการเองผ่านธนาคาร ซึ่งผลลัพธ์ที่ได้อาจแตกต่างกันมากในด้านอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่าย

เอกสารที่ต้องเตรียม

• บัตรประชาชน และสำเนา
• ทะเบียนบ้าน
• สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3 เดือน หรือหนังสือรับรองเงินเดือน
• Statement บัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน
• สำหรับเจ้าของกิจการ: เอกสารจดทะเบียนธุรกิจและรายได้

ยิ่งรายได้สม่ำเสมอและประวัติเครดิตดี ยิ่งมีโอกาสได้อัตราดอกเบี้ยต่ำลงและวงเงินกู้สูงขึ้น การตรวจสอบเครดิตบูโรก่อนยื่นกู้จึงเป็นสิ่งที่น่าทำ

นี่คือสิ่งที่คนซื้อรถส่วนใหญ่ไม่รู้ — อัตราดอกเบี้ยที่โฆษณา ไม่ใช่ดอกเบี้ยที่แท้จริง เนื่องจากในไทยนิยมโฆษณาแบบ Flat Rate ซึ่งมีวิธีคำนวณที่แตกต่างจาก Reducing Balance (อัตราที่แท้จริง)

เงินดาวน์: มากกว่าดีกว่าเสมอหรือเปล่า?

โดยทั่วไปแนะนำว่า ดาวน์อย่างน้อย 15–20% ของราคารถ เพื่อให้วงเงินกู้ไม่สูงเกินไป และยังคุ้มค่าหากรถเสื่อมมูลค่าลงเร็ว แต่ถ้ามีเงินสดมากพอและดอกเบี้ยสูง การดาวน์มากขึ้น ช่วยลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายได้อย่างมีนัยสำคัญ

อย่างไรก็ตาม ไม่ควรทุ่มเงินทั้งหมดไปเป็นเงินดาวน์จนไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน ควรคงเงินสำรองไว้อย่างน้อย 3–6 เดือนของค่าใช้จ่ายประจำ

ระยะเวลาผ่อน: สั้นหรือยาวดีกว่า?

กฎง่าย ๆ คือ ค่างวดต่อเดือนไม่ควรเกิน 15–20% ของรายได้สุทธิ เพื่อให้ยังมีเงินพอดูแลค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมถึงค่าบำรุงรักษารถและประกันภัย

ค่างวดรถเป็นแค่ส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายรถทั้งหมด หลายคนประเมินต่ำเกินไปทำให้กระทบการเงินในระยะยาว ลองเช็กรายการค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก่อนตัดสินใจ:

รวมแล้วค่าใช้จ่ายรถทั้งหมดอาจสูงกว่าค่างวด 30–50% ควรนำตัวเลขทั้งหมดมาคิดรวมกันก่อนตัดสินใจ