ผ่อนบ้านยังไงไม่จม — เช็กให้ครบก่อนเซ็น

ตอนที่ตัดสินใจซื้อบ้านหลังแรก คนส่วนใหญ่มองแค่ “ค่างวดเดือนละเท่าไหร่” แต่จริงๆ แล้วมีตัวเลขอีกหลายก้อนซ่อนอยู่ที่ต้องจ่ายก่อนได้เข้าบ้านด้วย ถ้าไม่ได้คำนวณล่วงหน้า มีเหนื่อยแน่

ค่างวดที่แบงก์อนุมัติ ≠ ค่างวดที่จ่ายได้จริง

แบงก์คิดเลขการผ่อนชำระจากรายได้และเครดิตของคุณ แต่ไม่ได้คิดแทนว่าหลังหักค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดแล้วจะเหลือพอไหม

สูตรง่ายๆ ที่นักการเงินแนะนำ คือค่างวดบ้านไม่ควรเกิน 30% ของรายได้สุทธิ ถ้าเงินเดือน 35,000 บาท ค่างวดที่สบายคือไม่เกิน 10,500 บาท/เดือน

ลองคำนวณค่างวดตามเงินกู้ที่จะขอได้ที่ เครื่องคำนวณผ่อนบ้าน — ใส่ราคาบ้าน ดาวน์ ดอกเบี้ย แล้วดูตารางผ่อนทุกงวดได้เลย

ดอกเบี้ยลอยตัว — ระวังปีที่ 4 เป็นต้นไป

สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ตอนนี้มาแบบ MLR-X ในช่วง 1-3 ปีแรก แล้วขยับเป็นอัตราปกติหลังจากนั้น ความต่างระหว่างดอกเบี้ยช่วงโปรโมชั่นกับหลังจากนั้นอาจต่างกัน 1-2% ต่อปี

ถ้ากู้ 3 ล้านบาท ดอกเบี้ยต่างกัน 1% ต่อปี หมายถึงค่างวดเพิ่มขึ้นเกือบ 2,000 บาท/เดือน อย่าประมาทตัวเลขนี้

ค่าใช้จ่ายวันโอน — ที่หลายคนลืมเตรียม

วันโอนกรรมสิทธิ์มีค่าใช้จ่ายหลายรายการ:

• ค่าธรรมเนียมโอน 2% ของราคาประเมิน (แต่บางช่วงรัฐลดให้ 1%)
• ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้
• ภาษีธุรกิจเฉพาะ 3.3% (กรณีขายก่อน 5 ปี)
• อากรแสตมป์ 0.5% (กรณีขายหลัง 5 ปี แทนภาษีธุรกิจเฉพาะ)

บ้านราคา 3 ล้านบาท วันโอนอาจต้องจ่ายสดอีก 80,000–150,000 บาท ขึ้นอยู่กับเงื่อนไข ลองประมาณการค่าโอนล่วงหน้าได้ที่ เครื่องคำนวณค่าโอนที่ดิน

ซื้อบ้านในหมู่บ้าน — ต้องรู้ขนาดที่ดินให้ชัด

บางทีโฆษณาขายบ้านบอกพื้นที่เป็น “ตร.ว.” แต่คุณนึกภาพไม่ออกว่าใหญ่แค่ไหน ลองแปลงหน่วยพื้นที่ จากตารางวาเป็นตารางเมตรดู จะเห็นภาพชัดขึ้นมาก

เงินสำรองในบัญชีก่อนกู้ผ่าน

แบงก์หลายแห่งดูเงินในบัญชีย้อนหลัง 3-6 เดือน นอกจากนั้นยังแนะนำให้มีเงินสำรองฉุกเฉิน 3-6 เดือนของรายจ่ายหลังได้บ้าน ถ้าหลังคารั่ว ท่อแตก หรือค่าส่วนกลางขึ้น จะได้ไม่ต้องพึ่งบัตรเครดิต

ก่อนเซ็นสัญญา — เช็กลิสต์ฉบับย่อ

• คำนวณค่างวดและมั่นใจว่าจ่ายได้ทุกเดือน
• เตรียมเงินสดสำหรับวันโอน (ค่าธรรมเนียม + ค่าจดจำนอง)
• อ่านสัญญาและเงื่อนไขดอกเบี้ยหลังปีที่ 3 ให้ครบ
• ตรวจสอบว่าชื่อผู้ขายตรงกับโฉนดจริง
• สอบถามค่าส่วนกลาง ค่าน้ำ ค่าไฟในหมู่บ้าน

ใช้ เครื่องคำนวณผ่อนบ้าน และ เครื่องคำนวณค่าโอนที่ดิน ก่อนตัดสินใจ เพื่อให้ตัวเลขในหัวและตัวเลขจริงตรงกัน