คำนวณผ่อนรถ ก่อนไปโชว์รูม — ตัวเลขที่พนักงานขายไม่ได้บอกคุณ

ป้ายโฆษณาหน้าโชว์รูมบอก “ผ่อนเพียง 5,900 บาท/เดือน” แต่พอนั่งคุยกับพนักงาน ตัวเลขจริงออกมามากกว่านั้น เพราะโฆษณามักแสดงค่างวดต่ำสุดที่คำนวณจากเงินดาวน์สูงสุด ระยะเวลาผ่อนนานสุด และอาจไม่รวมค่าประกัน

ดอกเบี้ยรถ “แบบเส้นตรง” คืออะไร

สินเชื่อรถในไทยส่วนใหญ่ใช้ดอกเบี้ยแบบ Flat Rate หรือเส้นตรง ต่างจากสินเชื่อบ้านที่เป็น Effective Rate

แปลง่ายๆ ว่า: ถ้าดอกเบี้ย Flat Rate 2.89% ต่อปี เงินกู้ 600,000 บาท ผ่อน 60 เดือน ดอกเบี้ยรวม = 600,000 × 2.89% × 5 ปี = 86,700 บาท ไม่ใช่ 2.89% ของยอดหนี้คงเหลือ

นั่นหมายความว่าดอกเบี้ย Flat Rate 2.89% เทียบเท่ากับดอกเบี้ยแท้จริง (Effective Rate) ประมาณ 5.3-5.5% ต่อปีโดยประมาณ

ลองใส่ตัวเลขจริงที่โชว์รูมแจ้งมาใน เครื่องคำนวณผ่อนรถ จะเห็นทั้งค่างวดรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และตารางการชำระทุกงวด

ผ่อน 48 เดือน vs 72 เดือน — ต่างกันเท่าไหร่จริงๆ

สมมติกู้ 600,000 บาท ดอกเบี้ย Flat 2.89% ต่อปี

ระยะเวลา	ค่างวด/เดือน	ดอกเบี้ยรวม
48 เดือน	~16,700 บาท	~69,600 บาท
60 เดือน	~13,700 บาท	~86,700 บาท
72 เดือน	~11,600 บาท	~103,200 บาท

ผ่อนนานกว่า 2 ปี ค่างวดลดลง ~5,000 บาท แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้น ~33,600 บาท ถ้าเงินเดือนรับได้ การเลือกระยะสั้นกว่าคุ้มกว่าเสมอ

เงินดาวน์ควรจ่ายเท่าไหร่

ยิ่งดาวน์มาก ยิ่งลดดอกเบี้ยรวม เพราะดอกเบี้ยคิดจากยอดเงินกู้ ไม่ใช่ราคารถ ดาวน์ 20% แทนที่จะเป็น 10% จะลดดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมดลงได้เกือบครึ่ง

แต่การจ่ายดาวน์สูงมากเกินไปก็มีข้อเสีย ถ้าสูญเสียรายได้กะทันหัน เงินสดในมือจะน้อยเกินไป แนะนำให้เหลือเงินฉุกเฉินอย่างน้อย 3 เดือนของรายจ่าย ก่อนตัดสินใจว่าจะดาวน์เท่าไหร่

รถใหม่ vs รถมือสอง — ตัวเลขที่คนลืมคิด

รถมือสองราคานำเข้าตอนแรกต่ำกว่า แต่ดอกเบี้ยสินเชื่อรถมือสองสูงกว่า บางแห่งสูงถึง 5-7% Flat ต่อปี เทียบกับรถใหม่ที่มักอยู่ที่ 2-3% ต้องนำดอกเบี้ยทั้งสองเส้นมาเปรียบกันก่อน ไม่ใช่ดูแค่ราคาหน้ากระดาน

ถ้าอยากเปรียบเทียบหลายทางเลือก ลองคำนวณดูก็ได้ว่าถ้าเอาเงินช่วงผ่อนไปฝากดอกเบี้ยทบต้นแทน จะได้เงินเท่าไหร่ใน เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น

อย่าลืมค่าใช้จ่ายที่ไม่มีในค่างวด

ค่าใช้จ่ายนอกค่างวดที่ต้องนึกถึง:

• ประกันชั้น 1 ปีละ 15,000–30,000 บาท (บางไฟแนนซ์บังคับซื้อตลอดสัญญา)
• ภาษีรถประจำปี ขึ้นอยู่กับเครื่องยนต์
• ค่าซ่อมบำรุง รถใหม่ประกันศูนย์ช่วยได้ระยะแรก แต่หลังจากนั้นต้องวางแผนเอง
• ค่าน้ำมัน หรือ ค่าชาร์จไฟ (EV)

ก่อนไปโชว์รูมครั้งหน้า ลองคำนวณค่างวดรถจากราคารถที่สนใจ ใส่เงินดาวน์สองสามระดับแล้วดูว่าค่างวดไหนรับไหว แล้วค่อยเจรจากับพนักงาน