ดอกเบี้ยเงินฝาก คำนวณเองก่อนฝากจริงดีกว่า เพราะตัวเลขจากธนาคารอาจไม่ใช่สิ่งที่คิด

ธนาคารบอกดอกเบี้ย 1.5% ต่อปี แต่ตัวเลขที่รับจริงมักน้อยกว่านั้น เพราะมีเรื่องภาษีดอกเบี้ย เงื่อนไขการถอน และวิธีคำนวณดอกเบี้ยที่แต่ละบัญชีก็ไม่เหมือนกัน

ก่อนฝาก ลองคำนวณก่อนดีกว่า

ดอกเบี้ยแบบคงที่กับทบต้น ต่างยังไง

ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Simple Interest) คำนวณจากเงินต้นตลอด ไม่นำดอกเบี้ยที่ได้ไปรวมคำนวณ เหมาะกับเงินฝากที่มีกำหนดเวลาชัดเจนหรือสินเชื่อระยะสั้น

ตัวอย่าง: ฝาก 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 2% ต่อปี ใน 1 ปีได้ดอกเบี้ย 2,000 บาท ใน 2 ปีได้ 4,000 บาท ตัวเลขเพิ่มแบบคงที่ทุกปี

ลองใช้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก/เงินกู้ ใส่เงินต้น อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลา จะได้ตัวเลขออกมาทันที ไม่ต้องนั่งคิดเอง

ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) นำดอกเบี้ยที่ได้ไปรวมเป็นเงินต้นใหม่ ทำให้ดอกเบี้ยงวดถัดไปสูงกว่าเดิม ยิ่งฝากนานยิ่งเพิ่มเร็ว

ตัวอย่าง: ฝาก 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 2% ต่อปี ทบต้นปีละครั้ง ใน 10 ปีได้เงินรวมประมาณ 121,899 บาท ถ้าเป็นแบบคงที่ได้ 120,000 บาทพอดี ผลต่าง 1,899 บาทดูไม่มาก แต่ถ้าอัตราดูดีขึ้นหรือเวลานานกว่านี้ ตัวเลขต่างกันมาก

บัญชีเงินฝากไทยคำนวณแบบไหน

บัญชีออมทรัพย์ทั่วไปคิดดอกเบี้ยรายวันจากยอดคงเหลือ จ่ายดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง ดอกเบี้ยที่ได้รับไม่ถูกนำไปทบต้นทันที จึงใกล้เคียงกับแบบคงที่มากกว่า

บัญชีประจำหรือสลากออมสินบางประเภทอาจมีเงื่อนไขต่างออกไป อ่านรายละเอียดก่อนเสมอ

ภาษีดอกเบี้ยที่หักออกไปก่อน

ดอกเบี้ยที่โอนเข้าบัญชีถูกหักภาษีไว้ 15% ทันที หมายความว่าดอกเบี้ย 2% ที่ธนาคารบอก คุณรับจริงแค่ 1.7% สำหรับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป

ดอกเบี้ยที่ประกาศ	หลังหักภาษี 15%
1.0%	0.85%
1.5%	1.275%
2.0%	1.70%
3.0%	2.55%

ยกเว้นสลากออมสินซึ่งมีการยกเว้นภาษีบางส่วนตามเงื่อนไขที่กำหนด

เปรียบเทียบบัญชีก่อนฝาก

ลองใช้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก/เงินกู้ ใส่ยอดเงินที่คิดจะฝาก อัตราดอกเบี้ยจากแต่ละธนาคาร และระยะเวลา แล้วเปรียบเทียบตัวเลขที่ได้จริงก่อนตัดสินใจ

ถ้ากำลังคิดระยะยาวมากกว่า 5 ปีขึ้นไป ลองคำนวณทบต้นด้วย เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น เพื่อดูว่าผลต่างระหว่างบัญชีแบบคงที่กับแบบลงทุนมีนัยสำคัญแค่ไหน ถ้าตัวเลขต่างกันมากก็คุ้มที่จะเปลี่ยนวิธีออม

กรณีเงินกู้

สูตรเดียวกันใช้กับเงินกู้ได้เลย ถ้าธนาคารคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ 5% ต่อปีบนเงินกู้ 200,000 บาทระยะ 3 ปี ดอกเบี้ยรวมคือ 30,000 บาท

แต่สินเชื่อส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ซึ่งต่างออกไป ดอกเบี้ยรวมน้อยกว่าแบบเอาเงินต้นเต็มคูณอัตราดอกเบี้ยตลอดสัญญา อ่านเงื่อนไขให้ดีก่อนเซ็น

ใช้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ย เพื่อประมาณดอกเบี้ยก้อนคร่าวๆ แล้วไปเปรียบเทียบกับตัวเลขจากธนาคารโดยตรงได้เลย